Vay theo bảng sao kê ngân hàng so với vay theo CPA P&L: Loại nào phù hợp với bạn?

Khi điều hướng thế giới thế chấp tự kinh doanh, việc lựa chọn tùy chọn vay phù hợp có thể là một thách thức. Hai lựa chọn thay thế phổ biến cho thế chấp truyền thống làCPACác khoản vay theo lãi lỗ (P&L) đã chuẩn bị và các khoản vay theo sao kê ngân hàng. Mỗi loại đều có những lợi ích riêng, đặc biệt là đối với những người đi vay không dựa vào tờ khai thuế để chứng minh tiềm năng kiếm tiền của mình. Hiểu được những khác biệt chính giữa các loại khoản vay này có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt dựa trên tình hình tài chính cụ thể của mình.

Sự khác biệt chính giữa các khoản vay P&L được CPA chuẩn bị và các khoản vay sao kê ngân hàng

Một điểm khác biệt chính giữa Khoản vay P&L do CPA chuẩn bị và Khoản vay theo sao kê ngân hàng nằm ở yêu cầu về giấy tờ của chúng:

• Khoản vay P&L do CPA chuẩn bị: Các khoản vay này yêu cầu báo cáo Lãi lỗ (P&L) chi tiết do một Kế toán viên công chứng được cấp phép (CPA) chuẩn bị và ký.

• Khoản vay dựa trên sao kê ngân hàng: Các khoản vay này yêu cầu sao kê ngân hàng gần đây cho thấy dòng tiền ổn định nhưng không nhất thiết phải có sao kê do CPA lập.

Cả hai loại Khoản vay P&L do CPA Chuẩn bị và Khoản vay Sao kê Ngân hàng đều loại bỏ nhu cầu khai thuế, điều này đặc biệt có lợi cho những người đi vay tự kinh doanh mà hồ sơ khai thuế của họ có thể không phản ánh chính xác toàn bộ tiềm năng thu nhập của họ do nhiều khoản khấu trừ hoặc xóa nợ. Tuy nhiên, Khoản vay P&L do CPA Chuẩn bị có thể cung cấp góc nhìn toàn diện hơn về khả năng sinh lời của người đi vay, vì các khoản vay này đánh giá thu nhập ròng sau chi phí, so với tổng tiền gửi được thấy trong sao kê ngân hàng.

Các loại tài sản:

Cả hai chương trình P&L do CPA Chuẩn bị và Khoản vay theo Báo cáo Ngân hàng đều cung cấp tài chính cho nhiều loại hình bất động sản, bao gồm nhà ở chính, nhà thứ hai và bất động sản đầu tư. Ngoài ra, cả hai đều cho phép các căn hộ chung cư không được bảo hành, có thể không phải lúc nào cũng đủ điều kiện theo các khoản thế chấp thông thường. Điều này mang lại sự linh hoạt hơn cho những người đi vay muốn tài trợ cho nhiều loại bất động sản độc đáo hơn.

Trả trướcTính linh hoạt:

Yêu cầu thanh toán trước cho hai loại hình vay này có đôi chút khác biệt:

• Các khoản vay P&L do CPA chuẩn bị thường yêu cầu khoản thanh toán ban đầu tối thiểu là 20%.
• Ngược lại, khoản vay theo sao kê ngân hàng có thể yêu cầu thanh toán trước thấp tới 10%.

Cả khoản vay P&L do CPA chuẩn bị và khoản vay theo bảng sao kê ngân hàng đều cho phép sử dụng tiền tặng cho khoản thanh toán ban đầu và chi phí vay. Tuy nhiên, người vay phải đóng góp ít nhất 5% giá mua từ nguồn tiền của chính họ.

Điều khoản vay và lãi suất:

Cả khoản vay P&L do CPA chuẩn bị và khoản vay theo sao kê ngân hàng đều có các điều khoản cạnh tranh, bao gồm lãi suất cố định trong 30 năm, đảm bảo sự ổn định thanh toán trong dài hạn. Ngoài ra còn có tùy chọn Chỉ trả lãi (lên đến 10 năm).

Lãi suất cho cả hai loại hình cho vay thường cao hơn một chút so với các khoản thế chấp thông thường do rủi ro tăng lên liên quan đến các khoản vay không phải QM (thế chấp không đủ điều kiện). Lãi suất thường dao động từ 7% đến 9%, tùy thuộc vào điều kiện thị trường và hồ sơ của người vay.

Khi nào nên chọn từng loại hình vay:

• Khoản vay P&L do CPA chuẩn bị: Tùy chọn này lý tưởng nếu doanh nghiệp của bạn có chi phí đáng kể làm giảm thu nhập ròng trên tờ khai thuế nhưng chứng minh được lợi nhuận thông qua báo cáo P&L chi tiết. Ngoài ra, Khoản vay P&L do CPA chuẩn bị cung cấp tính linh hoạt hơn khi nói đến các loại bất động sản, bao gồm cả căn hộ chung cư không được bảo hành.

• Khoản vay theo sao kê ngân hàng: Chọn loại khoản vay này nếu doanh nghiệp của bạn có dòng tiền ổn định được phản ánh trong tiền gửi ngân hàng và bạn không muốn nhờ CPA chuẩn bị hồ sơ. Khoản vay theo sao kê ngân hàng cũng có thể cung cấp thời gian phê duyệt nhanh hơn vì sao kê ngân hàng thường nhanh hơn so với báo cáo L&L do CPA chuẩn bị.

Phần kết luận:

Cả khoản vay P&L do CPA chuẩn bị và khoản vay theo bảng sao kê ngân hàng đều cung cấp các giải pháp thay thế có giá trị cho những cá nhân tự kinh doanh đang tìm kiếm khoản thế chấp mà không cần phải khai thuế. Lựa chọn đúng đắn phụ thuộc vào cách thu nhập kinh doanh của bạn được cấu trúc và phương pháp lập tài liệu nào phản ánh tốt nhất sự ổn định tài chính của bạn. Cho dù thông qua lợi nhuận ròng được thể hiện trên bảng sao kê P&L do CPA chuẩn bị hay dòng tiền nhất quán được chứng minh bằng bảng sao kê ngân hàng, việc tham khảo ý kiến ​​của các chuyên gia thế chấp chuyên về các khoản vay không phải QM có thể giúp bạn xác định lựa chọn tốt nhất cho nhu cầu của mình. Những lợi ích chính của cả hai loại khoản vay bao gồm việc chấp nhận tiền tặng, đủ điều kiện để mua căn hộ chung cư không được bảo hành và tiếp cận các khoản vay dài hạn, lãi suất cố định.