Vay vốn đóng so với vay vốn trả góp: Lựa chọn đúng đắn

Khi nói đến tài chính vốn chủ sở hữu, chủ nhà có nhiều lựa chọn để tiếp cận giá trị ngôi nhà của họ, với Closed-Endkhoản vay thứ hai(CES) và các khoản vay piggyback nổi bật. Cả hai đều nằm trong phạm vi của Khoản thế chấp thứ hai, nhưng chúng phục vụ các mục đích riêng biệt. CES độc lập lý tưởng cho các khoản chi phí một lần như tài trợ cải thiện nhà ở hoặc các khoản vay hợp nhất nợ, trong khi khoản vay piggyback thường được sử dụng khi mua để tránh các chi phí phát sinh. Bài viết này phân tích sự khác biệt của chúng để giúp bạn chọn Khoản vay thế chấp nhà phù hợp với mục tiêu của mình.

CES độc lập là Khoản vay thứ hai đóng, cung cấp một khoản cố định, được hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định với lãi suất ổn định. Khoản vay này hoàn hảo cho những chủ nhà có vốn chủ sở hữu hiện tại cần tiền mà không cần tái cấp vốn thế chấp lần đầu. Ví dụ, CES có thể tài trợ cho việc thay thế mái nhà trị giá 30.000 đô la, cung cấp các khoản thanh toán có thể dự đoán được để tài trợ cho việc cải thiện nhà ở. Đây cũng là khoản vay hợp nhất nợ mạnh mẽ, cho phép bạn hợp nhất các khoản nợ có lãi suất cao thành một Khoản vay thế chấp lần hai duy nhất với lãi suất thường dưới 10%. Người cho vay thường yêu cầuTài liệu đầy đủxác minh—tờ khai thuế, bằng chứng thu nhập và điểm tín dụng trên 620—nhưng các lựa chọn tài liệu thay thế như sao kê ngân hàng cũng có sẵn cho những người có thu nhập không theo truyền thống.

Ngược lại, khoản vay piggyback là khoản thế chấp thứ hai được thực hiện đồng thời với khoản thế chấp chính của bạn, thường được cấu trúc theo thỏa thuận 80-10-10 (80% thế chấp đầu tiên, 10% piggyback, 10% thanh toán trước). Vai trò chính của nó là loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) khi khoản thanh toán trước của bạn ít hơn 20%. Không giống như CES độc lập, piggyback không được thiết kế để tài trợ vốn chủ sở hữu sau khi mua mà thay vào đó là để giảm chi phí mua. Ví dụ, đối với một ngôi nhà trị giá 400.000 đô la, khoản vay piggyback trị giá 40.000 đô la sẽ trang trải một phần khoản thanh toán trước, giúp bạn tiết kiệm phí PMI.

Lựa chọn giữa CES độc lập và piggyback phụ thuộc vào thời điểm và mục đích. Nếu bạn đang mua nhà và thiếu tiền mặt, piggyback có thể giúp bạn có thể sở hữu nhà với mức giá phải chăng. Nếu bạn đã sở hữu nhà và muốn vay vốn thế chấp nhà để hợp nhất nợ hoặc cải tạo, CES là lựa chọn phù hợp hơn. CES độc lập bảo toàn các điều khoản thế chấp đầu tiên của bạn, mang lại sự linh hoạt cho người vay có tài liệu đầy đủ hoặc tài liệu thay thế. Tuy nhiên, các khoản vay piggyback có thể có lãi suất cao hơn vì chúng rủi ro hơn đối với người cho vay.

Cả hai lựa chọn đều sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp, do đó, việc vỡ nợ có nguy cơ bị tịch thu nhà. Để quyết định, hãy đánh giá vốn chủ sở hữu của bạn—trừ số dư thế chấp khỏi giá trị ngôi nhà của bạn—và đảm bảo tỷ lệ DTI của bạn hỗ trợ các khoản thanh toán bổ sung. So sánh các bên cho vay để tìm các điều khoản CES hoặc piggyback cạnh tranh và cân nhắc tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính.

Cuối cùng, Khoản vay thứ hai đóng lại tỏa sáng cho tài chính cải thiện nhà cửa và các khoản vay hợp nhất nợ, trong khi các khoản vay piggyback phù hợp với các tình huống mua hàng. Bằng cách hiểu các loại Thế chấp thứ hai này, bạn có thể khai thác tài chính vốn chủ sở hữu để đáp ứng nhu cầu của mình một cách hiệu quả.