Thế chấp có lãi suất điều chỉnh
Người vay nên cân nhắc
09/06/2022
Khi lãi suất thế chấp trong những tuần gần đây đã tăng vọt lên mức chưa từng thấy trong hơn một thập kỷ, những người vay mua nhà đang cân nhắc các lựa chọn tài chính của mình.Theo Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp, trong tuần đầu tiên của tháng 5, khoảng 11% đơn đăng ký thế chấp là cho các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARM), gần gấp đôi tỷ lệ đơn đăng ký ARM ba tháng trước khi lãi suất thế chấp còn thấp.
Theo một số chuyên gia dày dạn kinh nghiệm, người đi vay hiện cởi mở hơn với ARM vì khả năng tiết kiệm được.Mỗi tình huống đều khác nhau nhưng chúng tôi nhận thấy sự quan tâm từ người mua lần đầu và người mua nhiều lần.Ngày càng có nhiều người đi vay chắc chắn đang xem xét các lựa chọn của họ liên quan đến thế chấp có lãi suất điều chỉnh so với thế chấp có lãi suất cố định.Những người mua nhiều lần tương đối cởi mở trong việc lựa chọn ARM, trong khi hầu hết những người mua nhà lần đầu vẫn đang tiếp tục với các khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm.
Khi lãi suất tăng, người đi vay muốn có ARM vì những lý do sau:
Thứ nhất, ARM vẫn có lợi nếu người đi vay biết rằng họ sẽ không mang tài sản đó trong khoảng thời gian 15 hoặc 30 năm thông thường của khoản thế chấp có lãi suất cố định.Thứ hai, báo cáo cho thấy khả năng mua nhà ở trở nên tồi tệ hơn - nhưng không phải ở mọi nơi.Khi lãi suất tăng, người đi vay có nhiều khả năng xem xét ARM hơn với hy vọng lãi suất sẽ giảm trong tương lai.Thứ ba, một số người đi vay có thể biết rằng họ sẽ chỉ sở hữu tài sản (hoặc tài trợ cho tài sản đó) trong vòng 5 đến 10 năm, điều này khiến ARM trở thành lý tưởng cho kế hoạch tài chính của họ.
Ưu điểm của ARM
ARM có lãi suất thấp hơn trong thời gian đầu (ví dụ: 5, 7 hoặc 10 năm), do đó khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thấp hơn đáng kể so với khoản vay có lãi suất cố định 30 năm.Ngay cả khi lãi suất điều chỉnh cao hơn trong tương lai, người đi vay thường nhận được nhiều thu nhập hơn vào thời điểm đó.ARM cung cấp dòng tiền tăng lên vì lãi suất liên quan đến phần lãi suất cố định của khoản thế chấp thấp hơn cho đến khi lãi suất điều chỉnh.ARM sẽ cho phép người vay thoải mái hơn trong việc mua một ngôi nhà đắt tiền hơn với tỷ lệ trả nợ thấp hơn.
Nhược điểm của ARM
Lãi suất ARM thường thấp hơn lãi suất thế chấp cố định.Tuy nhiên, chủ nhà sẽ phải chịu những biến động của thị trường và lãi suất khó lường.Nếu lãi suất tăng cao hơn nhiều, nó có thể làm tăng đáng kể khoản thanh toán nhà ở của người đi vay và có thể khiến họ gặp khó khăn về tài chính.Không ai biết chính xác điều gì sẽ xảy ra với lãi suất.Nếu lãi suất tăng, người đi vay có thể ở trạng thái tài chính tốt nhất để có thể trả nợ cao hơn.Nhược điểm của ARM có liên quan đến sự không chắc chắn về tương lai của môi trường lãi suất.Lãi suất tăng 2% đối với khoản vay 500.000 USD (từ 4% lên 6%) sẽ làm tăng tiền gốc và lãi thêm 610 USD mỗi tháng.
ARM đã hoạt động như thế nào?
ARM thường có thời hạn lãi suất cố định ban đầu là 5, 7 hoặc 10 năm.Khi hết thời hạn lãi suất cố định, lãi suất thường được điều chỉnh sáu tháng một lần hoặc hàng năm.
Lãi suất cố định của người vay thấp hơn trong thời hạn vay ban đầu, thường là 5, 7 hoặc 10 năm.Tùy theo điều kiện vay của người đi vay, lãi suất có thể tăng 2%/năm vào cuối kỳ hạn đó, nhưng không vượt quá 5% trong suốt thời hạn vay.Lãi suất cũng có thể giảm.Sau thời hạn lãi suất cố định ban đầu, các khoản thanh toán mới của người vay sẽ được điều chỉnh dựa trên số dư gốc tại thời điểm đó.Ví dụ: lãi suất có thể tăng 2% nhưng số dư nợ vay của người đi vay có thể giảm 40.000 USD.
Người hưởng lợi và người không được hưởng lợi từ ARM
ARM có thể là một lựa chọn tốt cho những người đi vay biết rằng họ sẽ không giữ tài sản của mình lâu hơn thời hạn lãi suất cố định của ARM.ARM là một lựa chọn nếu người đi vay có khả năng tài chính để chịu được những biến động lãi suất đáng kể và có thể phải trả nợ cao hơn.Một số người đi vay cũng chọn ARM nếu họ tin rằng xu hướng lãi suất cao và tăng hiện nay là không bền vững và lãi suất sẽ giảm và cho phép họ tái cấp vốn trong tương lai.Tuy nhiên, hầu hết người đi vay thích sự đảm bảo tài chính của sản phẩm thế chấp có lãi suất cố định.
Nếu người đi vay có kỷ luật tài chính tốt thì ARM là lựa chọn khả thi.Nếu họ mang một khoản nợ lớn có thể tăng theo thời gian, ARM có thể nguy hiểm về mặt tài chính.ARM phục vụ tốt nhất cho những người đi vay biết rằng khoản thế chấp của họ sẽ chỉ được giữ trên tài sản đó trong khoảng thời gian có lãi suất cố định ban đầu.Tình huống này tránh được sự không chắc chắn về lãi suất trong tương lai.
Phát biểu: Bài viết này được chỉnh sửa bởi AAA LENDINGS;một số cảnh quay được lấy từ Internet, vị trí của trang web không được thể hiện và không được phép in lại nếu không được phép.Có những rủi ro trên thị trường và đầu tư nên thận trọng.Bài viết này không phải là lời khuyên đầu tư cá nhân và cũng không tính đến các mục tiêu đầu tư cụ thể, tình hình tài chính hoặc nhu cầu của người dùng cá nhân.Người dùng nên xem xét liệu bất kỳ ý kiến, quan điểm hoặc kết luận nào trong tài liệu này có phù hợp với tình huống cụ thể của họ hay không.Đầu tư phù hợp với rủi ro của riêng bạn.
Thời gian đăng: Jun-10-2022