Câu hỏi thường gặp

Nhìn chung, đây là thời điểm tốt để tái cấp vốn khi lãi suất thế chấp thấp hơn 2% so với lãi suất hiện tại của khoản vay của bạn. Đây có thể là một lựa chọn khả thi ngay cả khi chênh lệch lãi suất chỉ là 1% hoặc ít hơn. Bất kỳ khoản giảm nào cũng có thể cắt giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Ví dụ: Khoản thanh toán của bạn, không bao gồm thuế và bảo hiểm, sẽ là khoảng 770 đô la cho khoản vay 100.000 đô la với mức lãi suất 8,5%; nếu lãi suất được hạ xuống 7,5%, khoản thanh toán của bạn khi đó sẽ là 700 đô la, giờ bạn tiết kiệm được 70 đô la mỗi tháng. Khoản tiết kiệm của bạn phụ thuộc vào thu nhập, ngân sách, số tiền vay và thay đổi lãi suất của bạn. Người cho vay đáng tin cậy của bạn có thể giúp bạn tính toán các lựa chọn của mình.

Điểm là phần trăm của số tiền vay, hoặc 1 điểm = 1% của khoản vay, vì vậy một điểm trên khoản vay 100.000 đô la là 1.000 đô la. Điểm là chi phí cần phải trả cho bên cho vay để được tài trợ thế chấp theo các điều khoản cụ thể. Điểm chiết khấu là phí được sử dụng để giảm lãi suất cho khoản vay thế chấp bằng cách trả trước một phần lãi suất này. Bên cho vay có thể tham chiếu đến chi phí theo các điểm cơ bản tính bằng phần trăm của một phần trăm, 100 điểm cơ bản = 1 điểm hoặc 1% của số tiền vay.

Có, nếu bạn dự định ở lại bất động sản đó ít nhất là vài năm. Trả điểm chiết khấu để giảm lãi suất vay là một cách tốt để giảm khoản thanh toán hàng tháng bắt buộc của bạn và có thể tăng số tiền vay mà bạn có thể vay được. Tuy nhiên, nếu bạn dự định ở lại bất động sản đó chỉ một hoặc hai năm, khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn có thể không đủ để bù đắp chi phí cho điểm chiết khấu mà bạn đã trả trước.

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là lãi suất phản ánh chi phí thế chấp dưới dạng lãi suất hàng năm. Lãi suất này có thể cao hơn lãi suất ghi chú đã nêu hoặc lãi suất được quảng cáo trên thế chấp, vì nó tính đến điểm và các chi phí tín dụng khác. APR cho phép người mua nhà so sánh các loại thế chấp khác nhau dựa trên chi phí hàng năm cho mỗi khoản vay. APR được thiết kế để đo lường "chi phí thực sự của một khoản vay". Nó tạo ra một sân chơi bình đẳng cho các bên cho vay. Nó ngăn chặn các bên cho vay quảng cáo lãi suất thấp và che giấu phí.
APR không ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn hoàn toàn phụ thuộc vào lãi suất và thời hạn vay.
Vì các tính toán APR bị ảnh hưởng bởi các loại phí khác nhau do bên cho vay tính, nên khoản vay có APR thấp hơn không nhất thiết là lãi suất tốt hơn. Cách tốt nhất để so sánh các khoản vay là yêu cầu bên cho vay cung cấp cho bạn ước tính thiện chí về chi phí của họ đối với cùng loại chương trình (ví dụ: cố định 30 năm) với cùng mức lãi suất. Sau đó, bạn có thể xóa các khoản phí không liên quan đến khoản vay như bảo hiểm nhà, phí quyền sở hữu, phí ký quỹ, phí luật sư, v.v. Bây giờ hãy cộng tất cả các khoản phí cho vay lại. Bên cho vay có phí cho vay thấp hơn sẽ có khoản vay rẻ hơn bên cho vay có phí cho vay cao hơn.
Các loại phí sau đây thường được bao gồm trong APR:
Điểm - cả điểm chiết khấu và điểm xuất phát
Lãi trả trước. Lãi được trả từ ngày khoản vay kết thúc cho đến cuối tháng.
Phí xử lý khoản vay
Phí bảo lãnh
Phí chuẩn bị tài liệu
Bảo hiểm thế chấp tư nhân
Phí ký quỹ
Các loại phí sau đây thường không được bao gồm trong APR:
Phí tiêu đề hoặc tóm tắt
Phí luật sư của bên vay
Phí kiểm tra nhà
Phí ghi âm
Thuế chuyển nhượng
Báo cáo tín dụng
Phí thẩm định

Lãi suất thế chấp có thể thay đổi từ ngày bạn nộp đơn xin vay cho đến ngày bạn hoàn tất giao dịch. Nếu lãi suất tăng mạnh trong quá trình nộp đơn, nó có thể làm tăng khoản thanh toán thế chấp của người vay một cách bất ngờ. Do đó, bên cho vay có thể cho phép người vay "khóa" lãi suất của khoản vay, đảm bảo lãi suất đó trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 30-60 ngày, đôi khi có tính phí.

Dưới đây là danh sách các giấy tờ cần thiết khi bạn nộp đơn xin thế chấp. Tuy nhiên, mỗi tình huống là duy nhất và bạn có thể được yêu cầu cung cấp thêm giấy tờ. Vì vậy, nếu bạn được yêu cầu cung cấp thêm thông tin, hãy hợp tác và cung cấp thông tin được yêu cầu càng sớm càng tốt. Điều này sẽ giúp đẩy nhanh quá trình nộp đơn.
Tài sản của bạn
Bản sao hợp đồng mua bán đã ký bao gồm tất cả các điều khoản
Xác minh số tiền đặt cọc bạn đã đặt vào nhà
Tên, địa chỉ và số điện thoại của tất cả các nhà môi giới, nhà xây dựng, đại lý bảo hiểm và luật sư liên quan
Bản sao của Bảng niêm yết và mô tả pháp lý nếu có (nếu bất động sản là chung cư, vui lòng cung cấp tờ khai chung cư, điều lệ và ngân sách gần đây nhất)
Thu nhập của bạn
Bản sao phiếu lương của bạn trong 30 ngày gần nhất và tính đến thời điểm hiện tại trong năm
Bản sao mẫu W-2 của bạn trong hai năm qua
Tên và địa chỉ của tất cả các nhà tuyển dụng trong hai năm qua
Thư giải thích bất kỳ khoảng cách nào trong việc làm trong 2 năm qua
Visa làm việc hoặc thẻ xanh (bản sao mặt trước và mặt sau)
Nếu tự kinh doanh hoặc nhận hoa hồng hoặc tiền thưởng, tiền lãi/cổ tức, hoặc thu nhập cho thuê:
Cung cấp tờ khai thuế đầy đủ trong hai năm qua CỘNG với báo cáo Lãi lỗ trong năm tính đến thời điểm hiện tại (vui lòng cung cấp tờ khai thuế đầy đủ bao gồm các biểu mẫu và báo cáo đính kèm. Nếu bạn đã nộp đơn gia hạn, vui lòng cung cấp một bản sao của đơn gia hạn.)
Mẫu K-1 dành cho tất cả các quan hệ đối tác và công ty S trong hai năm qua (vui lòng kiểm tra lại tờ khai của bạn. Hầu hết mẫu K-1 không được đính kèm vào mẫu 1040.)
Đã hoàn thành và ký Hợp tác liên bang (1065) và/hoặc Tờ khai thuế thu nhập doanh nghiệp (1120) bao gồm tất cả các lịch trình, báo cáo và phụ lục trong hai năm qua. (Chỉ bắt buộc nếu vị thế sở hữu của bạn là 25% trở lên.)
Nếu bạn sẽ sử dụng tiền cấp dưỡng hoặc trợ cấp nuôi con để đủ điều kiện:
Cung cấp phán quyết ly hôn/lệnh của tòa án nêu rõ số tiền, cũng như bằng chứng nhận được tiền trong năm ngoái
Nếu bạn nhận được thu nhập An sinh xã hội, trợ cấp khuyết tật hoặc trợ cấp VA:
Cung cấp thư trao giải thưởng từ cơ quan hoặc tổ chức
Nguồn tiền và tiền đặt cọc
Bán nhà hiện tại của bạn - cung cấp một bản sao hợp đồng mua bán đã ký đối với nơi cư trú hiện tại của bạn và báo cáo hoặc thỏa thuận niêm yết nếu chưa bán được (khi đóng giao dịch, bạn cũng phải cung cấp báo cáo quyết toán/Báo cáo đóng giao dịch)
Quỹ tiết kiệm, séc hoặc thị trường tiền tệ - cung cấp bản sao sao kê ngân hàng trong 3 tháng gần nhất
Cổ phiếu và trái phiếu - cung cấp bản sao báo cáo từ công ty môi giới của bạn hoặc bản sao giấy chứng nhận
Quà tặng - Nếu một phần tiền mặt của bạn phải đóng, hãy cung cấp Bản tuyên thệ quà tặng và bằng chứng nhận tiền
Dựa trên thông tin xuất hiện trên đơn đăng ký và/hoặc báo cáo tín dụng của bạn, bạn có thể được yêu cầu nộp thêm tài liệu
Nợ hoặc nghĩa vụ
Chuẩn bị danh sách tất cả tên, địa chỉ, số tài khoản, số dư và khoản thanh toán hàng tháng cho tất cả các khoản nợ hiện tại cùng với bản sao của ba báo cáo hàng tháng gần nhất
Bao gồm tất cả tên, địa chỉ, số tài khoản, số dư và khoản thanh toán hàng tháng cho người nắm giữ thế chấp và/hoặc chủ nhà trong hai năm qua
Nếu bạn đang trả tiền cấp dưỡng hoặc trợ cấp nuôi con, hãy bao gồm thỏa thuận hôn nhân/lệnh của tòa án nêu rõ các điều khoản của nghĩa vụ
Kiểm tra để trang trải Phí nộp đơn

Điểm tín dụng là một hệ thống mà các chủ nợ sử dụng để giúp xác định xem có nên cấp tín dụng cho bạn hay không. Thông tin về bạn và kinh nghiệm tín dụng của bạn, chẳng hạn như lịch sử thanh toán hóa đơn, số lượng và loại tài khoản bạn có, thanh toán trễ, hành động thu nợ, nợ chưa thanh toán và tuổi của tài khoản của bạn, được thu thập từ đơn xin tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn. Sử dụng một chương trình thống kê, các chủ nợ so sánh thông tin này với hiệu suất tín dụng của những người tiêu dùng có hồ sơ tương tự. Hệ thống chấm điểm tín dụng thưởng điểm cho từng yếu tố giúp dự đoán ai có khả năng trả nợ cao nhất. Tổng số điểm -- điểm tín dụng -- giúp dự đoán mức độ tín nhiệm của bạn, tức là khả năng bạn sẽ trả nợ và thanh toán đúng hạn.

Điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất là điểm FICO, được phát triển bởi Fair Isaac Company, Inc. Điểm của bạn sẽ nằm trong khoảng từ 350 (rủi ro cao) đến 850 (rủi ro thấp).

Vì báo cáo tín dụng của bạn là một phần quan trọng của nhiều hệ thống chấm điểm tín dụng, nên điều rất quan trọng là phải đảm bảo báo cáo chính xác trước khi bạn nộp đơn xin tín dụng. Để lấy bản sao báo cáo của bạn, hãy liên hệ với ba cơ quan báo cáo tín dụng chính:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (trước đây là TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Liên minh xuyên biên giới: (800) 916-8800
Các cơ quan này có thể tính phí lên tới 9,00 đô la cho báo cáo tín dụng của bạn.

Bạn có quyền nhận một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi 12 tháng từ mỗi công ty báo cáo tín dụng tiêu dùng trên toàn quốc – Equifax, Experian và TransUnion. Báo cáo tín dụng miễn phí này có thể không chứa điểm tín dụng của bạn và có thể được yêu cầu thông qua trang web sau: https://www.annualcreditreport.com

Các mô hình chấm điểm tín dụng rất phức tạp và thường khác nhau giữa các chủ nợ và đối với các loại tín dụng khác nhau. Nếu một yếu tố thay đổi, điểm của bạn có thể thay đổi -- nhưng sự cải thiện thường phụ thuộc vào cách yếu tố đó liên quan đến các yếu tố khác được mô hình xem xét. Chỉ có chủ nợ mới có thể giải thích điều gì có thể cải thiện điểm của bạn theo mô hình cụ thể được sử dụng để đánh giá đơn xin tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, các mô hình chấm điểm thường đánh giá các loại thông tin sau trong báo cáo tín dụng của bạn

Lịch sử thanh toán thường là một yếu tố quan trọng. Điểm tín dụng của bạn có khả năng bị ảnh hưởng tiêu cực nếu bạn thanh toán hóa đơn trễ, có tài khoản bị chuyển sang bộ phận thu nợ hoặc tuyên bố phá sản, nếu lịch sử đó được phản ánh trên báo cáo tín dụng của bạn.

Nhiều mô hình chấm điểm đánh giá số tiền nợ của bạn so với hạn mức tín dụng của bạn. Nếu số tiền bạn nợ gần với hạn mức tín dụng của bạn, điều đó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm của bạn.

Nhìn chung, các mô hình xem xét độ dài hồ sơ tín dụng của bạn. Lịch sử tín dụng không đủ có thể ảnh hưởng đến điểm của bạn, nhưng điều đó có thể được bù đắp bằng các yếu tố khác, chẳng hạn như thanh toán đúng hạn và số dư thấp.

Nhiều mô hình chấm điểm xem xét liệu bạn có nộp đơn xin tín dụng gần đây hay không bằng cách xem "yêu cầu" trên báo cáo tín dụng của bạn khi bạn nộp đơn xin tín dụng. Nếu bạn đã nộp đơn xin quá nhiều tài khoản mới gần đây, điều đó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm của bạn. Tuy nhiên, không phải tất cả các yêu cầu đều được tính. Các yêu cầu của các chủ nợ đang theo dõi tài khoản của bạn hoặc xem báo cáo tín dụng để đưa ra các đề nghị tín dụng "đã được sàng lọc trước" sẽ không được tính.

Mặc dù nhìn chung việc có các tài khoản tín dụng được thiết lập là tốt, nhưng quá nhiều tài khoản thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Ngoài ra, nhiều mô hình xem xét loại tài khoản tín dụng bạn có. Ví dụ, theo một số mô hình chấm điểm, các khoản vay từ các công ty tài chính có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Mô hình chấm điểm có thể dựa trên nhiều yếu tố hơn là chỉ thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Ví dụ, mô hình có thể xem xét cả thông tin từ đơn xin tín dụng của bạn: công việc hoặc nghề nghiệp, thời gian làm việc hoặc bạn có sở hữu nhà hay không.
Để cải thiện điểm tín dụng của bạn theo hầu hết các mô hình, hãy tập trung vào việc thanh toán hóa đơn đúng hạn, trả hết số dư nợ và không mắc nợ mới. Có thể mất một thời gian để cải thiện điểm tín dụng của bạn đáng kể.

Đánh giá là ước tính giá trị thị trường hợp lý của một bất động sản. Đây là một tài liệu thường được yêu cầu (tùy thuộc vào chương trình cho vay) bởi bên cho vay trước khi phê duyệt khoản vay để đảm bảo rằng số tiền vay thế chấp không vượt quá giá trị của bất động sản. Đánh giá được thực hiện bởi "Người thẩm định", thường là một chuyên gia được cấp phép của tiểu bang, người được đào tạo để đưa ra ý kiến ​​chuyên môn liên quan đến giá trị bất động sản, vị trí, tiện nghi và điều kiện vật chất của bất động sản.

Trong thế chấp thông thường, khi khoản thanh toán ban đầu của bạn ít hơn 20% giá mua nhà, các bên cho vay thế chấp thường yêu cầu bạn phải mua Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) để bảo vệ họ trong trường hợp bạn vỡ nợ thế chấp. Đôi khi, bạn có thể phải trả phí bảo hiểm PMI lên đến 1 năm khi đóng sổ, có thể tốn tới vài trăm đô la. Cách tốt nhất để tránh khoản chi phí phát sinh này là thanh toán ban đầu 20% hoặc hỏi về các lựa chọn chương trình cho vay khác.

Tài sản được chính thức chuyển giao từ người bán cho bạn tại thời điểm "Kết thúc" hoặc "Tài trợ".

Khi đóng giao dịch, quyền sở hữu bất động sản được chuyển giao chính thức từ người bán sang bạn. Điều này có thể liên quan đến bạn, người bán, đại lý bất động sản, luật sư của bạn, luật sư của bên cho vay, đại diện công ty quyền sở hữu hoặc ký quỹ, thư ký, thư ký và các nhân viên khác. Bạn có thể nhờ luật sư đại diện cho mình nếu bạn không thể tham dự cuộc họp đóng giao dịch, tức là nếu bạn ở ngoài tiểu bang. Việc đóng giao dịch có thể mất từ ​​1 giờ đến vài giờ tùy thuộc vào các điều khoản dự phòng trong đề nghị mua hoặc bất kỳ tài khoản ký quỹ nào cần được thiết lập.

Hầu hết các thủ tục giấy tờ trong quá trình đóng cửa hoặc giải quyết đều do luật sư và chuyên gia bất động sản thực hiện. Bạn có thể hoặc không thể tham gia vào một số hoạt động đóng cửa; tùy thuộc vào người bạn đang làm việc cùng.

Trước khi đóng cửa, bạn nên kiểm tra lần cuối hoặc "đi dạo" để đảm bảo các sửa chữa theo yêu cầu đã được thực hiện và các vật dụng đã đồng ý giữ lại trong nhà vẫn còn ở đó như rèm cửa, đồ chiếu sáng, v.v.

Ở hầu hết các tiểu bang, việc thanh toán được hoàn tất bởi một công ty bảo lãnh hoặc ký quỹ, trong đó bạn chuyển tiếp tất cả các tài liệu và thông tin cùng với séc ngân hàng thích hợp để công ty có thể thực hiện khoản giải ngân cần thiết. Đại diện của bạn sẽ giao séc cho người bán, sau đó trao chìa khóa cho bạn.

Giới thiệu
Chủ đề này chứa thông tin về khoản vay thế chấp giá cao, bao gồm:
· Định nghĩa của HPML
· Yêu cầu cho khoản vay HPML

Định nghĩa của HPML
Nhìn chung, khoản vay thế chấp có giá cao hơn là khoản vay có tỷ lệ phần trăm hàng năm hay APR cao hơn mức lãi suất chuẩn được gọi là Tỷ lệ ưu đãi cơ bản trung bình.

Lãi suất ưu đãi trung bình (APOR) là lãi suất phần trăm hàng năm dựa trên lãi suất trung bình, phí và các điều khoản khác về khoản thế chấp được cung cấp cho những người vay có trình độ cao.

Khoản thế chấp của bạn sẽ được coi là khoản vay thế chấp có giá cao hơn nếu APR cao hơn một tỷ lệ phần trăm nhất định so với APOR tùy thuộc vào loại khoản vay bạn có:
· Thế chấp thế chấp cấp một: APR cao hơn APOR 1,5 điểm phần trăm trở lên.
· Khoản vay lớn: APR cao hơn APOR 2,5 điểm phần trăm trở lên
· Thế chấp có đặc quyền thế chấp thứ cấp (Đặc quyền thế chấp thứ 2): APR của loại thế chấp này cao hơn APOR từ 3,5 điểm phần trăm trở lên

Yêu cầu cho khoản vay HPML
Khoản vay thế chấp có giá cao hơn sẽ đắt hơn khoản thế chấp có điều khoản trung bình. Do đó, bên cho vay của bạn sẽ phải thực hiện các bước bổ sung để đảm bảo bạn có thể trả hết khoản vay và không vỡ nợ. Bên cho vay của bạn có thể phải:
·Nhận được đánh giá nội thất đầy đủ từ một giám định viên được cấp phép hoặc chứng nhận
·Cung cấp bản đánh giá thứ hai về ngôi nhà của bạn miễn phí, nếu đó là ngôi nhà được “Lật ngược”
·Trong nhiều trường hợp, duy trì một tài khoản ký quỹ trong ít nhất năm năm

Giới thiệu
Chủ đề này chứa thông tin về Quy tắc ATR và Thế chấp đủ điều kiện, bao gồm:
· Quy tắc ATR là gì?
· Các loại hình cho vay được miễn trừ khỏi chương trình Thế chấp đủ điều kiện

Quy tắc ATR là gì?

Quy tắc về khả năng trả nợ là quyết định hợp lý và thiện chí mà hầu hết các bên cho vay thế chấp được yêu cầu đưa ra để đảm bảo rằng bạn có khả năng trả nợ.

Theo quy định, bên cho vay thường phải tìm hiểu, xem xét và ghi chép thu nhập, tài sản, việc làm, lịch sử tín dụng và chi phí hàng tháng của người vay. Bên cho vay không thể chỉ sử dụng lãi suất giới thiệu hoặc "mời chào" để xác định xem người vay có thể trả nợ hay không. Ví dụ, nếu khoản thế chấp có lãi suất thấp nhưng tăng lên trong những năm sau, bên cho vay phải nỗ lực hợp lý để xác định xem người vay có thể trả lãi suất cao hơn hay không.
Một cách mà bên cho vay có thể tuân thủ quy tắc khả năng trả nợ là thực hiện “Khoản thế chấp đủ điều kiện”.

Các loại khoản vay được miễn trừ khỏi chương trình thế chấp Qualify
· Thời hạn “chỉ trả lãi”, khi bạn chỉ trả lãi mà không trả tiền gốc, là số tiền bạn đã vay.
· “Khấu hao âm” có thể khiến số tiền gốc vay của bạn tăng theo thời gian, ngay cả khi bạn vẫn đang thanh toán.
· “Thanh toán theo đợt” là khoản thanh toán lớn hơn bình thường vào cuối thời hạn vay. Thời hạn vay là khoảng thời gian mà khoản vay của bạn phải được trả hết. Lưu ý rằng thanh toán theo đợt được phép theo một số điều kiện nhất định đối với các khoản vay do các bên cho vay nhỏ thực hiện.
· Thời hạn vay dài hơn 30 năm.

Trái phiếu trung thực được thiết kế để bảo vệ người được bảo hiểm khỏi mọi tổn thất xảy ra do hành động có hại hoặc gian dối của các bên được chỉ định cụ thể. Trong hầu hết các trường hợp, trái phiếu trung thực được sử dụng để bảo vệ các công ty khỏi hành động của những nhân viên không trung thực.
Mặc dù được gọi là trái phiếu, trái phiếu trung thực thực chất là một loại hợp đồng bảo hiểm cho doanh nghiệp/người sử dụng lao động, bảo hiểm cho họ khỏi phải chịu tổn thất do nhân viên (hoặc khách hàng) cố ý gây hại cho doanh nghiệp. Chúng bảo hiểm mọi hành động mang lại lợi ích tài chính không đúng cho nhân viên hoặc cố ý gây tổn hại tài chính cho doanh nghiệp. Trái phiếu trung thực không thể giao dịch và không tích lũy lãi suất như trái phiếu thông thường.
 
Bản tóm tắt
Trái phiếu trung thực bảo vệ người được bảo hiểm khỏi các hành vi ác ý và có hại do nhân viên hoặc khách hàng gây ra.
Có hai loại trái phiếu trung thực: trái phiếu của bên thứ nhất (bảo vệ công ty khỏi các hành vi có hại của nhân viên hoặc khách hàng) và trái phiếu của bên thứ ba (bảo vệ công ty khỏi các hành vi có hại của người lao động theo hợp đồng).
Trái phiếu này hữu ích vì chúng là một phần trong chiến lược quản lý rủi ro của công ty, bảo vệ công ty khỏi những hành vi có thể ảnh hưởng tiêu cực đến tài sản của họ.

Các trái phiếu này bao gồm nhiều thứ tương tự như các chính sách bảo hiểm tội phạm cơ bản như trộm cắp và trộm cắp, nhưng chúng cũng bao gồm những thứ mà các chính sách này có thể không bao gồm. Bao gồm những thứ như gian lận, làm giả, tham ô và nhiều tội phạm "cổ cồn trắng" khác có thể do nhân viên trong các tổ chức tài chính và các công ty lớn thực hiện.

Khoản vay thế chấp nhà—còn được gọi là khoản vay thế chấp, khoản vay trả góp thế chấp nhà hoặc khoản thế chấp thứ hai—là một loại nợ tiêu dùng. Khoản vay thế chấp nhà cho phép chủ nhà vay thế chấp bằng giá trị tài sản thế chấp trong nhà của họ. Số tiền vay dựa trên sự chênh lệch giữa giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà và số dư thế chấp đến hạn của chủ nhà. Khoản vay thế chấp nhà có xu hướng là lãi suất cố định, trong khi giải pháp thay thế thông thường, hạn mức tín dụng thế chấp nhà (HELOC), thường có lãi suất thay đổi.

ĐIỀU CẦN LƯU Ý:
Khoản vay thế chấp nhà, còn được gọi là “khoản vay trả góp thế chấp nhà” hoặc “khoản vay thế chấp thứ hai”, là một loại nợ tiêu dùng.
Các khoản vay thế chấp nhà cho phép chủ nhà vay thế chấp bằng giá trị tài sản thế chấp của nơi cư trú.
Số tiền vay thế chấp nhà được tính dựa trên sự chênh lệch giữa giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà và số dư thế chấp phải trả.
Các khoản vay thế chấp nhà có hai loại: các khoản vay lãi suất cố định và các hạn mức tín dụng thế chấp nhà (HELOC).
Các khoản vay thế chấp nhà với lãi suất cố định cung cấp một khoản tiền trọn gói, trong khi HELOC cung cấp cho người vay các hạn mức tín dụng luân chuyển.

Trong giao dịch tài trợ chậm trễ, bạn có thể rút tiền mặt ngay lập tức cho một bất động sản để trang trải giá mua và chi phí đóng cửa cho bất động sản mà bạn đã mua trước đó bằng tiền mặt. Điều này cho phép bạn có lợi thế là người mua bằng tiền mặt và tạo cơ hội cho người bán biết giao dịch sẽ hoàn tất, đồng thời giúp bạn có khả năng thế chấp ngay sau đó để tránh việc toàn bộ tiền tiết kiệm của bạn bị ràng buộc trong ngôi nhà.

Bạn có thể coi việc trả chậm tiền vay là một cách để có được lợi thế đàm phán khi trả tiền mặt cho ngôi nhà, đồng thời vẫn có được sự linh hoạt về tài chính dài hạn khi trả góp thế chấp hàng tháng thay vì trở thành “người nghèo mua nhà”.

Tài khoản ký quỹ là những tài khoản mà bên cho vay lập ra để thu tiền 'trước' từ bạn khi bạn thế chấp để trang trải các chi phí trong tương lai như thuế tài sản và bảo hiểm. Bên cho vay thích lập những tài khoản ký quỹ này vì họ chắc chắn rằng thuế tài sản và bảo hiểm sẽ được thanh toán đúng hạn vì họ sẽ giữ tiền và thanh toán các chi phí này cho bạn.

Giá trị cho thuê là yếu tố quan trọng khi mua bất động sản đầu tư. Vậy làm sao chúng ta có thể xác định được giá trị cho thuê? Các trang web sau đây có thể giúp bạn.
Không cần đăng nhập, miễn phí.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Hai trang web trên được sử dụng phổ biến nhất. Chúng có kho dữ liệu lớn nhất, lượng truy cập trang web nhiều nhất và cung cấp các dịch vụ giúp chủ nhà từ khâu tiếp thị đến khâu thu tiền thuê.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Trang web chính thức của VĂN PHÒNG NGHIÊN CỨU VÀ PHÁT TRIỂN CHÍNH SÁCH.

Ba trang web trên có thể đủ để bạn biết giá thuê thị trường ước tính.
Tuy nhiên, thông tin này chỉ mang tính tham khảo, nếu thu nhập cho thuê được sử dụng để tính thu nhập đủ điều kiện thì vẫn cần báo cáo thẩm định hoặc hợp đồng cho thuê.

Các khoản vay thông thường có yêu cầu hạn chế về tỷ lệ DTI/ Dự trữ/ LTV/ Tình hình tín dụng. Nhìn chung, hầu hết người vay có thể đủ điều kiện vay thông thường với thu nhập và điểm tín dụng cao hơn. Trong khi đối với một số người vay, thu nhập của họ thấp hơn hoặc có nhiều loại thu nhập, dẫn đến tờ khai thuế không tốt; các khoản vay Fannie Mae có thể không chấp nhận những loại này nếu là khoản vay thế chấp nhà.
Trong những trường hợp này, bạn có thể thử tìm một số công ty cho vay thế chấp cung cấp các sản phẩm Non-QM. AAA Lendings hiện cung cấp Sao kê ngân hàng, Platinum Jumbo, Dòng tiền nhà đầu tư (Không cần thông tin việc làm, Không cần DTI), Giảm tài sản và các chương trình dành cho người nước ngoài. Mọi người đều có thể tìm thấy một sản phẩm phù hợp với lãi suất thấp và giá tốt nhất.
Sau đây là một số ví dụ về những tình huống biết ơn gần đây:
Các nhà đầu tư bất động sản có nhiều bất động sản bao gồm cả căn hộ chung cư không được bảo hành. ----Dòng tiền của nhà đầu tư
Người vay tự kinh doanh có tín dụng tuyệt vời nhưng thu nhập được khai trên tờ khai thuế không đủ điều kiện để mua ngôi nhà sang trọng mà họ có khả năng chi trả. ----Chỉ sao kê ngân hàng
Tình huống bất lợi khi người vay chỉ mới thoát khỏi lệnh tịch biên nhà được hai năm. ---- Platinum Jumbo
Một người đi vay đã bán doanh nghiệp trị giá hàng triệu đô la của mình và sau đó tìm được ngôi nhà mơ ước nhưng không có nguồn thu nhập nào để chứng minh.----Cạn kiệt tài sản